问题——“内鬼”手法隐蔽，信贷环节被钻空子 近日披露的一份判决书，揭开了岳西湖商村镇银行一起典型的违法发放贷款案件。法院审理查明，方某甲担任贷款客户经理期间，利用经办贷款调查、审查等职务便利，针对不同客户“量身定制”违规操作：对有真实融资需求者，以完成任务、办理理财等理由诱导其超额申贷，再将多贷部分转入指定账户；对征信不达标者，策划以亲属名义“借名贷款”，并通过虚构贷款用途、拉拢不知情或不具担保能力人员签字担保等方式蒙混过关；对本无贷款需求者，则以所谓“好处费”制造贷款需求，套取资金供个人使用。涉案违规贷款共计195万元，其中150万元被方某甲实际占用，用于购买彩票、偿还高利贷等。对应的贷款多未能偿还，造成银行损失338.73万余元。 原因——业绩压力叠加内控薄弱，岗位权力缺少制衡 从案件暴露的共性看，违法放贷往往出现在“营销—调查—审查—放款—贷后”链条存在薄弱环节之处。一是个别机构重规模、轻质量，考核过度强调任务完成，容易推动客户经理以“冲指标”为由突破制度边界。二是基层网点人员配置偏少，岗位分离落实不到位，调查与审查、经办与复核之间制衡不足，导致合规流程被走成“过场”。三是贷后管理和资金流向核查不严，借名贷款、虚构用途等问题若缺少穿透核验，容易在短期内反复发生。四是农村金融客户群体金融知识相对薄弱，容易轻信“代办”“理财”“手续简化”等说法，客观上增加被诱导、被利用的风险。 影响——不仅是经济损失，更会伤及公信力和区域金融生态 此类案件的危害不止体现在账面损失。一上，违规贷款形成不良，挤压资本与拨备空间，削弱村镇银行服务“三农”和小微企业的能力。另一方面，借名贷款、骗担保等做法容易引发连锁纠纷，使无辜担保人、名义借款人卷入债务风险，继续破坏社会信用环境。更重要的是，基层金融机构一旦失去公众信任，将推高融资成本，增加金融服务的摩擦与阻力。需要指出，2026年以来，多地监管通报持续点名违法违规放贷、贷后管理失守等问题，并对相关机构和责任人员作出行政处罚、禁业等处理，显示整治信贷乱象已成为防范金融风险的重要抓手。 对策——“人防”与“技防”并用，把责任链条压实 业内人士认为，遏制违法放贷，关键在于把权力约束在制度框架内，让合规要求在基层真正执行到位。一是强化岗位分离和交叉复核，对客户经理经办业务设置强制复核、抽查与追溯机制，重要环节做到“双人办理、多人复核”。二是做实贷款“三查”，对借款人真实用途、资金流向、担保能力开展穿透核验，提升对异常转账、集中收款、短期多笔拆分等风险信号的识别能力。三是优化绩效考核导向，把资产质量、合规记录、客户投诉和风险事件纳入评价权重，减少单纯“拼规模”的冲动。四是提高违法成本与问责力度，对审核失守、管理失灵、监督缺位的岗位和管理层同步追责，形成“谁签字、谁负责，谁放行、谁担责”的闭环。五是加强客户教育和风险提示，明确告知借名贷款、虚构用途的法律后果，引导客户对“超贷返利”“代办理财”等话术保持警惕。 前景——强监管常态化下，基层金融更要以治理能力守住底线 随着监管规则优化、执法检查趋严，违法放贷的操作空间将进一步收缩。对村镇银行而言，只有把内控建设、合规文化和风险管理能力当作核心能力来提升，才能在服务实体经济的同时守住不发生系统性风险的底线。下一步，推动数据治理、流程管控与员工行为管理协同发力，强化对信贷全周期的可追溯管理，将成为基层金融机构提升稳健经营水平的重要方向。
方某甲案是一面镜子，既照见个别从业者的道德失范，也暴露出转型期农村金融服务的治理短板；在全面推进乡村振兴的背景下，如何在业务拓展与风险防控之间取得平衡，既需要监管持续发力，也离不开金融机构自我纠偏、完善机制。当每一笔贷款都能经得起合规与可持续性的双重检验，普惠金融才能走得更稳、更远。