当前我国社会信用体系建设正迈入"政府+市场"双轮驱动的新阶段。
1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司联合发布《个人信用经济发展报告》，这是全国首份聚焦个人信用经济领域的专项研究成果，标志着我国个人信用行业迎来历史性发展机遇。
从理论层面看，报告首次为个人信用经济进行了系统定义。
个人信用经济是以个人信用数据为核心生产要素、个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两大体系，为个人、金融机构、经营主体三类对象提供服务的新兴经济形态。
其核心价值在于通过数据资产化，构建"信用即资产"的价值体系，将无形的信用转化为可量化、可交易的经济资产。
浙江大学教授汪炜指出，当前个人信用发展呈现三大显著趋势。
一是从被动记录走向主动管理，个人信用不再仅是事后的记录工具，而成为前置的管理手段；二是长周期信用管理与时点性信用消费相结合，形成纵向的全生命周期覆盖；三是从惩戒为主转向激励、教育、约束、修复的正向循环，体现了以人民为中心的发展理念。
为适应这些新趋势，报告提出构建全周期个人信用管理服务"双闭环"新思路。
"产品闭环"覆盖信用守护、修复、激励等全环节，摆脱传统事后惩戒的单一模式，实现动态管理；"服务闭环"则将信用服务嵌入求职、购房、医疗等人生关键场景，让信用陪伴个人成长全过程。
这一模式同样适用于小微企业和个体工商户，通过构建个人信用账户，可增强实体经济"毛细血管"的发展韧性。
从民生角度看，个人信用经济的发展重点惠及四类人群。
其中，灵活就业群体规模已突破2亿人，这类人群因缺乏传统证明材料，在入职、租赁等环节面临核验难题。
报告针对性提出"职业信用报告"解决方案，整合技能资质、履约记录等形成信用资产，通过"一键核验"降低求职与企业招聘成本，助力高质量充分就业。
此外，信用困境人群、小微经营者和"向善"人群也是重点服务对象，个人信用经济通过激励与修复机制，为这些群体提供更多发展机遇。
浙江的先行探索为全国提供了可复制的样本。
2025年10月，钱塘征信成为浙江省信用服务领域公共数据授权运营机构，打造了全国首个省级信用领域公共与商业数据融合开发利用案例，成为浙江探索个人信用经济新赛道、建设共同富裕示范区的重要实践。
这一模式的成功，为其他地区推进个人信用经济发展提供了有益借鉴。
从市场前景看，个人信用经济的发展潜力巨大。
报告预测，参考国际实践，"十五五"期间我国个人信用服务市场年营收有望达800亿至1000亿元，而当前国内该产业年营收已超100亿元，增长空间广阔。
随着央行个人信用修复新政的推进，全周期信用服务也将更好地契合公众日益增长的信用维护需求。
信用建设的目标，不是让数据成为新的门槛，而是让守信者更便利、让努力者更有机会、让社会运行更高效更温暖。
个人信用经济的提出与实践，折射出我国社会信用体系从制度框架走向产业协同、从约束治理走向价值创造的趋势。
面向未来，只有在规则明确、权责清晰、保护到位的前提下推动数据合规流通与服务创新，才能把“信用即资产”的理念转化为促进就业、改善民生、激发市场活力的持久动能。