问题——电信网络诈骗呈现“工具化、链条化、精准化”特点，传统电话、短信骗术与屏幕共享、远程操控、诱导下载软件等新手段叠加，识别难度继续增加。对老年群体而言，信息辨别能力相对不足，更容易相信“权威部门”来电，因而成为诈骗分子重点目标。一旦受骗，资金往往通过多级账户迅速分流，追缴难、影响面广。 原因——从近期多起风险事件看，诈骗链条主要抓住三类“突破口”。其一，用“紧急”制造决策压力，通过“救人借款”“账户异常需处理”等话术压缩受害者思考时间，诱导其柜面或线上快速转账。其二，用“证据”包装增加迷惑性，例如当场出示借条、安排陪同人员“协助办理”等，让异常交易看起来“合情合理”。其三，以“技术”扩大控制范围，诱导下载涉诈软件、开启屏幕共享或远程控制，进而窃取验证码、操控转账，实现非本人操作。这些特点决定了反诈不能止于提醒，更需要数据预警与现场处置相结合的综合防线。 影响——对金融机构而言，涉诈交易不仅威胁客户资金安全，也会冲击支付结算秩序和社会信任。对个人家庭而言，资金损失可能迅速演变为生活压力与心理创伤，老年受害者更容易遭遇二次伤害。更深层看，电诈与黑灰产相互勾连，形成“引流—洗钱—套现”链条，若不能在资金流转关键节点有效拦截，将放大违法收益，抬高治理成本。 对策——兴业银行上海分行多起拦截案例显示，构建“科技预警+柜面核查+警银联动”的闭环机制，是提升反诈成效的重要路径。 一是强化柜面一线识别，把“客户交易习惯”作为关键风控线索。2026年1月，一名客户预约提取15万元现金，工作人员核对时发现该操作与客户过往资金往来明显不符，随即启动核查并上报，最终确认账户存在电诈风险，成功阻断资金外流。该处置反映了对异常行为的敏感度，也体现了对“大额取现、异常转账”等高风险动作的前置管理。 二是做实“以人核事”的尽调方法，避免被“情节道具”带偏判断。在龙柏支行的一起转账中，客户张女士在他人陪同下拟转出10万元，称为“借款救人”，并现场出示借条。柜面人员从陪同转账、理由紧迫、收款账户情况等细节综合研判后，在征得客户同意的基础上联系家属核实。沟通发现家属对借款并不知情，对应的说法前后矛盾。工作人员进一步说明风险、耐心劝导，最终帮助客户停止转账、避免损失。实践表明，反诈不仅是“拦住交易”，更要把风险讲清楚、把劝导做到位，帮助客户恢复理性判断。 三是加强对老年群体的重点防护，将“远程操控”风险尽量前移处置。2月25日，市西支行发现两名八旬老人点击诈骗短信链接下载涉诈软件并绑定银行卡，诈骗分子试图远程操控转账。银行系统及时识别异常并拦截交易后，客户经理迅速核实并同步报警，警方随即上门处置，确认系典型电诈案件，账户资金得以保全。同日，大零号湾支行协助处置一起冒充“医保局”的诈骗：老人被诱导下载屏幕共享软件并准备转账，支行员工在办理环节发现异常，立即劝阻并联系辖区民警到场，在警银协同下完成风险软件卸载，避免信息泄露与资金损失。 四是完善协同机制，用更快的处置速度对抗犯罪链条速度。上述案例中，银行的早发现、快处置与公安机关的快速到场形成衔接，构建“识别—核实—阻断—移交”的处置链路，提升了涉诈资金拦截效率，也为后续打击黑灰产提供线索支撑。 前景——随着支付场景不断扩展、诈骗工具持续迭代，反诈工作将更强调系统治理。一上，金融机构需改进模型与规则，提升对异常取现、频繁小额试探、设备指纹异常、远程操控特征等行为的识别能力；另一方面，也要加强网点一线人员培训与标准化处置流程，确保柜面可见风险能被及时捕捉。更重要的是，警银联动、行业联防与公众教育需形成合力，通过常态化宣教把风险提示送到客户身边，尤其将老年人、独居群体和对智能设备不熟悉的人群纳入重点守护范围，推动反诈从“事后止损”向“事前预防”转变。
金融安全是社会稳定的重要防线。兴业银行上海分行的实践表明，只有把技术手段、客户关怀与社会协同结合起来，才能更有效应对日益复杂的诈骗威胁。这既是对“金融为民”的落实，也为提升社会安全治理提供了参考。公众需牢记：凡涉及资金操作的要求都要先核实确认，守护财产安全人人有责。