近年来，随着人口老龄化进程加快、慢性病和重大疾病负担上升，以及部分创新药、罕见病用药和目录外费用需求增加，单纯依靠基本医保难以完全覆盖的结构性缺口更加凸显。
如何在守住基本医保公平底线的同时，为群众尤其是高费用风险人群提供“可负担、可持续、可获得”的补充保障，成为完善民生保障体系的重要课题。
从枣庄实践看，普惠型补充医疗保险的推出与迭代，正是对这一现实问题的针对性回应。
数据显示，自2022年落地以来，“枣惠保”累计投保人次达140.2万，累计为22.8万人次提供理赔服务，赔付金额超过9400万元。
2025期参保人数达36.03万人，参保率提升至10.26%；围绕异地就医理赔流程复杂、材料提交繁琐等痛点，相关部门推动提前上线异地就医“免申直赔”系统，以数据联通替代群众往返跑腿。
截至2025年10月底，2025期已累计理赔7.28万人次，理赔支出3058.57万元。
个案层面，有退休职工因心脏瓣膜病治疗产生较高目录外费用，经补充保险获得较大比例赔付，反映出该类产品对家庭抗风险能力的支撑作用。
问题背后，原因主要集中在三方面：其一，医疗费用结构变化带来“高额自付”风险，特别是目录外费用、特定药品以及部分特殊营养支持等支出增长较快；其二，异地就医群体规模扩大，跨区域结算与理赔服务的便捷程度直接影响群众获得感；其三，群众对健康保障的需求从“大病兜底”逐步延伸至“日常管理”，对连续性、可及性和服务化供给提出更高要求。
在此背景下，“枣惠保2026”的升级方向，体现了从单一赔付向“保障+服务”并重的调整。
据发布会介绍，“枣惠保2026”围绕“保障更全、缴费更优、参保更便、普惠更强”进行优化，力求与基本医保形成更紧密互补。
在保障责任方面，产品构建多项核心保障，不仅覆盖住院医保目录内外费用、补齐基本医保报销后的缺口，还将门诊特定高额药品、罕见病药品费用等纳入责任范围，并将特医食品等项目纳入保障。
更值得关注的是，其在基础保障之外新增线上问诊药品保障：6至65周岁参保人可选择附加权益，通过较低增量保费获得指定病症、指定药品费用报销，并同步提供线上问诊服务，推动保障触角从“发生大额费用后的补偿”前移至“日常诊疗与用药支持”。
在缴费机制上，“枣惠保2026”采取分层定价策略，按照年龄与既往症情况设定不同档位：0—22岁无既往症69元、23—50岁无既往症99元、51周岁以上无既往症149元、既往症人群199元。
相较“一刀切”定价，分层机制更有利于在可持续与普惠之间寻找平衡：既降低年轻群体参保门槛、扩大风险池，也对老年人和既往症群体给予可进入的保障通道，从而提升整体覆盖面与互助性。
在参保与服务供给方面，产品进一步拓宽“线上+线下”渠道，既可通过政务平台、官方渠道及相关小程序便捷办理，也支持线下保险机构与单位集体投保。
针对家庭保障需求，职工医保参保人可使用个人账户为近亲属投保，实现家庭成员共享保障，提高参保便利度与覆盖广度。
这些安排有助于减少信息不对称与操作门槛，提升群众对补充保障的可达性。
从影响层面看，升级后的普惠型补充保险有望在三方面释放效应：一是对个人与家庭而言，通过降低高费用风险暴露，增强因病致贫返贫防线；二是对医疗保障体系而言，可在不改变基本医保制度框架的前提下，形成多层次保障梯度，增强体系韧性；三是对服务治理而言，通过“免申直赔”等机制创新，推动医保、医疗与保险数据协同，促进经办服务向便民化、数字化转型。
当然，也需要看到，普惠产品的长期运行依赖参保规模、风险分散与精算平衡，既要防止过度承诺带来支付压力，也要持续提高理赔效率与服务透明度，确保群众“看得懂、用得上、赔得快”。
面向下一步，对策层面需在三点持续发力：其一，加强政策解读与风险提示，明确保障边界、赔付规则与既往症条款，减少误解与纠纷；其二，持续优化异地就医与线上服务衔接，推动更多环节“免材料、免跑腿”，提升服务可及性；其三，完善监督评估机制，跟踪参保结构、赔付水平与群众满意度，动态调整产品责任与费率，促进可持续运营。
与此同时，将普惠补充保险与基本医保参保扩面工作协同推进，引导更多群众参保，扩大互助共济基础，也是提升制度效能的重要路径。
从“补短板”到“强服务”，“枣惠保”的持续升级彰显了以人民为中心的发展理念。
在医疗负担仍为民生痛点的背景下，此类创新实践不仅为群众筑牢健康防线，也为构建更加公平、可持续的医疗保障体系提供了有益探索。
未来，如何进一步优化政策精准度、提升服务便捷性，仍需政府、市场与社会力量的协同发力。