问题——健康保障需求升级与供给结构仍需优化。 随着居民收入水平提高和人口结构变化，群众健康保障诉求从“能否获得保障”转向“保障是否更充分、服务是否更便捷”。一方面，慢性病人群、老年人、儿童以及新市民、灵活就业人员等群体保障需求更具差异性；另一方面，新药械、新技术应用加速，医疗费用结构变化明显，传统保障边界与服务模式面临适配压力。如何基本医保发挥基础性作用的同时，通过商业健康保险补齐短板、拓展保障层次，并把“理赔快、服务准、体验好”落到实处，成为行业高质量发展的关键课题。 原因——人口老龄化与疾病谱变化叠加，推动保障体系向精细化演进。 我国老龄化进程加快，带来长期护理、失能风险上升；慢性病和重大疾病的综合管理需求增加，使“治病”之外的康复、护理、健康管理等服务更加突出。同时，医疗科技创新提高治疗可能性，也带来部分创新药械费用与医保支付之间的衔接问题。多重因素促使健康保障从单一赔付逻辑向“保障+服务”融合转型，要求保险机构在产品设计、风险管理与服务能力上同步升级。 影响——商业健康保险在补充保障、风险减量与服务普惠上作用凸显。 作为多层次医疗保障体系的重要组成，商业健康保险既能通过差异化产品满足多样化需求，也能以健康管理服务推动风险减量，提升资源使用效率。中国人寿有关实践显示，供给端持续扩容有助于提升覆盖面和可选性：自“十四五”以来累计推出350余款健康保险条款，通过数千个产品方案为个人与团体客户提供保障组合，并逐步构建普惠医疗、百万医疗、中端医疗与高端医疗相衔接的多层次医疗保险体系。同时，通过业务模式创新将保障延伸至慢性病、非健康人群，并重点拓宽老年人、儿童以及新市民等群体保障边界，有利于提升保障的公平性与可及性。 对策——以产品供给侧改革与服务体系升级双轮驱动，提升民生获得感。 产品层面，围绕医疗、护理、失能、疾病等风险形态，中国人寿推动多类险种协同发展，探索与长期护理保险试点相衔接的路径，并研发失能保险、母婴共保疾病保险等特色产品，以更贴近家庭结构与生命周期需求。针对就医场景差异，部分方案在责任范围上实现分层覆盖，涵盖公立医院普通部、特需部、国际部等住院、手术费用，并逐步将门急诊保障纳入部分产品设计；在创新药械上，通过百万医疗覆盖医保外创新药械自付费用、特药险保障癌症等疾病创新药品费用，为消费者提供更可选择的支付工具，增强面对高额医疗支出的抗风险能力。 服务层面，健康保险正在从单纯“事后赔付”转向“事前管理、事中协助、事后理赔”全链条服务。中国人寿通过链接优质资源，探索“健康保险+健康管理”模式，围绕就医问诊、康复护理等需求提供健康咨询、就医协助与健康促进服务，提升服务可及性与连续性。理赔环节则以数智化改造为抓手，推动流程便捷化、高效化，努力实现从“人找服务”到“服务找人”的转变。数据显示，2025年公司健康保险责任理赔金额突破788亿元；依托医疗电子票据等应用形成主动报案提醒模式，2025年服务客户近68万人次、理赔金额达8.6亿元；在符合条件的案件中实现全流程无人工作业，结案时效较传统模式缩短超90%；同时开通“重疾一日赔”绿色通道，2025年累计服务客户23.4万人次、理赔金额超106亿元。针对老年人、乡村人群等群体，还通过更便捷、更有温度的服务安排，提升获得感与可及性。 前景——“十五五”开局期应以制度协同与能力建设推动健康保障行稳致远。 面向“十五五”关键阶段，健全多层次医疗保障体系、落实健康优先发展战略，将对商业健康保险提出更高要求：既要在普惠性与可持续性之间把握平衡，也要在创新速度与风险管理之间守住底线。未来，健康保险产品或将更向人群分层、场景细分与责任精算方向发展，更多把健康管理、慢病管理、康复护理纳入服务体系，形成以预防为导向的综合解决方案。对保险机构而言，持续提升数智化运营支撑、精细化风控与合规管理能力，将成为释放保障效能、增强行业韧性的关键。中国人寿表示，将继续锚定群众全生命周期健康保障需求，从丰富产品供给、提升服务体验、强化数智化运营支撑和风险管理能力诸上发力，推动健康保险服务质效持续提升。
健康保障是民生工程的重要一环；在推进中国式现代化进程中，需要更多金融企业像中国人寿这样，坚持创新与服务并重，让发展成果更好惠及全体人民。这既是保险行业的责任，也是完善社会保障体系的必然要求。