近年来，普惠民生保障与安全生产风险防范日益成为社会关注焦点。
在此背景下，保险业如何更好地服务基层群众、覆盖保障盲点，成为行业发展的重要课题。
平安财险湖南分公司在这一领域进行了积极探索，通过创新产品设计和服务模式，推动保险保障向城乡基层有效延伸。
问题导向明确。
长期以来，农村自建房、小产权房、城市出租房等资产类型因风险评估难度大、客户分散等原因，往往被传统家财险产品排除在外，形成保障空白。
这些房产类型涉及数量庞大的基层群众，一旦遭遇火灾、洪水等风险事件，家庭财产损失难以得到有效补偿。
同时，传统家财险产品保费较高、投保流程复杂，也制约了其在基层的覆盖面。
创新举措有力。
平安财险湖南分公司针对这些问题，于2023年联合行业主体创新推出普惠型家财险产品"护湘保"。
该产品围绕"便民、惠民、利民"核心理念，率先将农村自建房、小产权房等以往保障缺失的资产纳入保障范围，填补了市场空白。
在定价策略上，公司主动让利惠民，将主力方案保费下调至139元，并推出59元普惠版本，切实降低投保成本。
同时通过提升保额、增加灵活可选的附加保障，让普通家庭能以更低成本覆盖核心财产风险。
服务网络完善。
为打通城乡投保"最后一公里"，平安财险湖南分公司构建了"线上+线下"一体化服务网络。
线上渠道提供便捷投保途径，线下网络深入社区乡村，使保险产品真正"买得到、买得起、买得方便"。
这一双轨制服务体系有效消除了地域和信息障碍，使基层群众能够便利获得保险保障。
全周期管理创新。
在风险管理方面，平安财险湖南分公司构建了"事前防范—事中干预—事后高效理赔"的全周期服务体系。
事前深入社区乡村开展防灾公益宣传，提升群众风险意识；事中运用智能家庭火险分析工具提供动态风险评估，帮助客户识别隐患；事后开通24小时快速理赔通道，确保及时赔付。
2025年，"护湘保"理赔时效同比缩短1.5天，支付赔款667.6万元，将保障真正落到实处。
实际成效显著。
截至2025年，"护湘保"累计为超1.7万户家庭提供192.3亿元风险保障，其中农村客户占比达33%，充分体现了产品的普惠性与包容性。
这一成绩表明，通过创新产品设计、优化服务模式、融合科技手段，保险业完全可以有效覆盖基层群众的保障需求。
前瞻性布局。
平安财险湖南分公司表示，下一步将持续深化"保险+服务+科技"模式，助力韧性社会建设。
在家财险领域，进一步下沉服务网络，探索定制化保障方案，融合智能风控设备；在安全生产责任险领域，深化人工智能、物联网等技术应用，协同政府部门推动风险标准共建，为安全生产治理体系现代化贡献力量。
"护湘保"项目的成功实践表明，保险业在服务民生保障和社会治理方面具有独特优势。
当金融创新真正立足群众需求、破解现实难题，就能实现经济效益与社会效益的双赢。
这一案例也为其他地区推动普惠金融发展、完善社会保障体系提供了可复制的经验，展现了保险行业在新时代的责任担当。