监管对浙江省台州市三家法人银行——台州银行、浙江泰隆商业银行（下称“泰隆银行”）和浙江民泰商业银行（下称“民泰银行”）先后作出行政处罚，泰隆银行与民泰银行的罚没金额甚至高达数百万元。这一举动再度把这三家素有“小微三杰”之称的银行推向舆论中心。 当年，“台州模式”能够发展壮大，离不开当地民营经济的土壤。在上世纪八九十年代，台州的民营企业生意红火，急需资金却在传统银行那里吃了闭门羹。于是，上述三家从城市信用社演变而来的银行便打破常规，不再死磕财务报表和硬抵押物，而是摸索出了一套看重软信息和非财务指标的风控体系。比如泰隆银行的“三品三表”、台州银行的“三看三不看”、民泰银行的“看人品、算实账、同商量”，都成了它们服务小微的看家本领。 银行靠着大量信贷员扎根社区，把地缘人缘变成了信用评估的依据，不仅让融资变得容易了，还创造了不良率长期保持在较低水平的奇迹。在后来的金融整顿中，这种模式因为踏实又稳健被认可，三家银行得以存活下来并发展壮大，资产规模增长了几十倍，成了全国学的榜样。 不过风水轮流转，如今支撑“台州模式”的优势正在变成负担。首先是传统的“人海战术”成本太高且效率低下。以泰隆银行为例，员工总数超过1.3万，营销人员占了一大半，但资产规模只有同量级大型城商行的三分之一。这种重人力的模式在现在的数字时代很难维系。 其次是市场竞争变了样。国有大行和股份制银行资金成本低，开始大力搞普惠金融。它们通过线上标准化产品以很低的利率抢滩小微市场，这种“降维打击”让区域性银行很受伤。数据显示，到2025年上半年六大国有行的普惠小微贷款利率都进了3%区间，而台州银行的净息差还停在2.8%左右。息差缩窄直接挤压了利润空间。2025年前三季度泰隆和台州两家银行的营收和净利润都下滑了，其中台州银行净利润跌了超过20%。 再加上内控管理和合规要求更高了。随着业务跨区域扩张和规模变大，原来在熟人社会里管用的办法现在不管用了。最近的罚单大多是因为贷款管理、内部风控等方面的违规问题。 面对这些难题，三家银行的反应不一样。民泰银行靠增资扩股暂时缓解了资本压力还赚了钱；而泰隆和台州两家虽然也意识到要转型，但处境还比较艰难。 不管怎么样，监管罚单就像镜子照出了问题：“台州模式”到了中年危机阶段。怎么把有温度的社区服务软实力和现代化的数字化、风险控制能力结合起来？这是个大课题。未来大家比拼的是谁更懂成本控制、谁更会定价、谁的科技用得好、谁的客户粘性强。只有彻底丢掉旧习惯、进行数字化改造才能让“台州模式”有未来。